W powszechnym odbiorze hasło sugeruje, że bank wypłaci środki wyłącznie na podstawie dowodu osobistego, bez pytania o dochody. W praktyce chodzi raczej o ograniczenie formalności niż całkowite ich wyeliminowanie. Instytucja może zrezygnować z papierowego zaświadczenia od pracodawcy, ale zamiast tego poprosi o historię wpływów na rachunek, dostęp do wyciągu bankowego online lub oświadczenie klienta o dochodach pod groźbą odpowiedzialności karnej za fałszywe dane.
Takie rozwiązanie skraca czas oczekiwania i zmniejsza barierę wejścia, lecz nie zwalnia z konieczności weryfikacji zdolności kredytowej wynikającej z prawa bankowego oraz rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego.
Które banki oferują uproszczony proces i na jakich zasadach
W ostatnich latach modele sprzedaży online i mobilnej spowodowały, że niemal każdy duży bank komercyjny przygotował wariant kredytu gotówkowego, przy którym wystarczą dane o wpływach na koncie lub autoryzacja w aplikacji.
Na przykład PKO BP dla wieloletnich posiadaczy ROR-u udostępnia Pożyczkę w iPKO, gdzie zdolność wyliczana jest automatycznie z historii konta. ING Bank Śląski wdrożył Pożyczkę Online, a mBank Pożyczkę na klik w serwisie transakcyjnym – obie instytucje bazują na algorytmach analizujących przepływy i nie wymagają tradycyjnego zaświadczenia. Santander Bank Polska proponuje Kredyt gotówkowy online, do którego wystarczy selfie w aplikacji i zatwierdzenie dostępu do rachunku.
Idea Bank, wchłonięty przez Pekao SA, pozostawił w ofercie Narzędzie API AIS, pozwalające zaciągnąć zobowiązanie na podstawie wyciągów z innych banków przesłanych elektronicznie. Warto podkreślić, że najłatwiej o takie finansowanie dla klienta wewnętrznego, czyli już posiadającego konto osobiste lub kartę kredytową; wówczas bank zna historię i ryzyko ocenia wyłącznie na podstawie dostępnych danych.
Dla nowych klientów procedura także może być paperless, lecz wtedy trzeba wyrazić zgodę na pobranie wyciągu z rachunku prowadzonego w innym banku poprzez otwartą bankowość PSD2 lub dostarczyć plik PDF potwierdzony podpisem elektronicznym.
Porównaj oferty online: kredyt gotówkowy
Warunki, limity i potencjalne pułapki
Choć reklamy podkreślają brak formalności, uproszczona ścieżka nie oznacza wyższej kwoty niż standardowo. Najczęściej limit wynosi od 20 000 do 70 000 zł, a wyjątkowo do 150 000 zł w instytucjach, które dokładnie znają profil wydatków klienta. Okres spłaty zwykle sięga 60 lub 84 miesięcy, rzadziej 120.
Oprocentowanie nominalne nie odbiega od ofert z pełnym zestawem dokumentów, lecz prowizja może być nieco wyższa, aby zrekompensować bankowi większą niepewność. Ważne jest też, że brak papierowego zaświadczenia nie zwalnia z weryfikacji w BIK.
Opóźnienia powyżej 30 dni, przekroczone limity kart kredytowych czy zbyt duża liczba aktywnych pożyczek ratalnych natychmiast zamkną drogę do finansowania. Kolejnym ograniczeniem bywa źródło dochodu. Umowy zlecenia, o dzieło, działalność gospodarcza krótsza niż 12 miesięcy lub przychód z rolnictwa często skutkują odrzuceniem w trybie zautomatyzowanym, choć konsultant może zaproponować przejście na ścieżkę tradycyjną z dostarczeniem dodatkowych dokumentów PIT lub zaświadczenia z ZUS. Trzeba też pamiętać o zasadzie, że każda autoryzacja w systemie bankowym jest odnotowana, więc zbyt wiele zapytań w krótkim czasie obniża scoring.
Jak przygotować się do wnioskowania bez papierów
Kluczowe jest uporządkowanie finansów przynajmniej na trzy miesiące przed złożeniem wniosku. Stałe, regularne wpływy z jednoznacznym tytułem przelewu „wynagrodzenie” lub „umowa zlecenia” znacząco zwiększą szansę pozytywnej decyzji. Warto ograniczyć transakcje gotówkowe, hazardowe oraz wysokie wypłaty w bankomacie, których algorytmy mogą niekorzystnie interpretować.
Zadbanie o spłatę kart kredytowych do kwoty poniżej 30 proc. limitu także poprawia ocenę. Jeśli jesteśmy już klientem banku docelowego, korzystajmy z konta w pełni: płaćmy rachunki, zasilajmy wpływami z pensji, ustawmy zlecenia stałe – wtedy system szybko przypisze nas do segmentu lojalnego, co skraca drogę do oferty pre-approved.
Dla nowych klientów niezbędne będzie uruchomienie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego i wyrażenie zgód marketingowych, bo niektóre promocje wymagają kontaktu telefonicznego w celu finalizacji pożyczki. Przed wysłaniem wniosku dobrze jest też pobrać własny raport BIK, aby sprawdzić, czy nie widnieje tam stara, spłacona karta sklepu ratalnego, która mogłaby obniżyć scoring.
Czy kredyt bez zaświadczeń się opłaca i dla kogo jest najlepszy
Rozwiązanie najbardziej docenią osoby potrzebujące środków szybko, pracujące na etacie lub prowadzące stabilną działalność z wysokimi obrotami na rachunku. Wnioskowanie zajmuje kilka minut, a wypłata środków może nastąpić nawet w ciągu godziny.
Oszczędzamy czas i nerwy, bo nie musimy biegać do działu kadr. Wadą może być niższa dostępna kwota oraz brak elastyczności w przypadku mniej typowych źródeł dochodu. Jeśli priorytetem jest maksymalna suma kredytu lub jak najniższe koszty, tradycyjna procedura z pełną dokumentacją bywa korzystniejsza, ponieważ negocjacje w oddziale pozwalają obniżyć prowizję czy uzyskać niższe RRSO. Tymczasem kredyt online na klik ma ceny z góry ustawione i trudniej o rabat.
Przyszłość rynku wskazuje, że granica między kredytem „bez zaświadczeń” a standardowym będzie się zacierać. Dostęp do danych z systemu podatkowego, otwartej bankowości i rejestrów ubezpieczeniowych umożliwi bankom automatyczne potwierdzanie dochodu bez udziału klienta. Już teraz kilka instytucji testuje import e-PIT-ów do systemu scoringowego.
Ostatecznie więc pytanie „jaki bank daje kredyt bez zaświadczeń” może wkrótce stracić sens, bo większość banków będzie obsługiwać klientów w pełni cyfrowo. Do tego czasu warto porównać oferty i sprawdzić, w którym mamy najlepszą historię transakcyjną, bo to właśnie ta instytucja najprawdopodobniej udzieli nam finansowania bez zbędnych papierów.