To pytanie powraca zwłaszcza w okresach koniunktury zakupowej, kiedy rosną wydatki na remont, wakacje lub kiedy chcemy skonsolidować drobne zobowiązania. Choć 25 tysięcy złotych wydaje się kwotą umiarkowaną, banki i tak szczegółowo prześwietlą domowy budżet. W praktyce liczy się nie tylko wysokość pensji, ale również forma zatrudnienia, dotychczasowa historia spłat oraz miesięczne koszty życia, które ujmowane są w kalkulacji zdolności kredytowej.
Czym bank kieruje się, obliczając zdolność kredytową
Analiza rozpoczyna się od określenia dochodu netto. Dla umowy o pracę na czas nieokreślony większość instytucji wymaga, aby wpływy z ostatnich trzech miesięcy były stabilne, natomiast dla umowy o pracę na czas określony lub zleceń trzeba przynieść wyciągi nawet z dwunastu miesięcy.
Osoba prowadząca działalność gospodarczą dostarcza zaś zeznanie podatkowe i książkę przychodów i rozchodów. Dochód netto jest pomniejszany o składki ZUS, zaliczkę na podatek oraz posiadane zobowiązania, jak raty innych kredytów, karty kredytowe czy alimenty.
W dalszej kolejności bank stosuje tak zwany bufor bezpieczeństwa, który pozostawia część dochodu jako kwotę wolną na życie. Dopiero pozostała suma stanowi maksymalną ratę, jaką kredytobiorca może udźwignąć.
Porównaj oferty online: kredyt gotówkowy
Jak wysoka rata wchodzi w grę przy 25 tysiącach
Dla kredytu gotówkowego na 25 tysięcy złotych z okresem spłaty 60 miesięcy rata oscyluje obecnie między 550 a 650 zł, w zależności od marży, prowizji i ubezpieczenia. Przy założeniu, że bank zaakceptuje wskaźnik DTI na poziomie 40%, oznacza to konieczność posiadania wolnych około 1400–1600 zł po odjęciu stałych kosztów utrzymania i rat już posiadanych.
Jeśli w gospodarstwie domowym mieszka dodatkowa osoba, bank powiększy minimalny koszt utrzymania według własnej tabeli – dla dwóch osób szacunki zaczynają się od 1800 zł, dla trzech przekraczają 2400 zł.
Zatem singiel, który nie ma innych zobowiązań i potrzebuje 25 tysięcy złotych na pięć lat, powinien zarabiać netto co najmniej 3500–3800 zł, aby zmieścić się w bezpiecznym przedziale i uzyskać pozytywną decyzję. Para bez dzieci z jedną wnioskowaną ratą powinna dysponować łącznym dochodem rzędu 5500–6000 zł. Wraz z kolejnym dzieckiem minimalny dochód rośnie o kolejne kilkaset złotych miesięcznie, nawet jeśli sam kredyt nie jest większy.
Co z krótszym lub dłuższym okresem spłaty
Wydłużenie okresu z pięciu do siedmiu lat obniża ratę o około 120–150 zł, co pozwala obniżyć wymagany dochód o kilkaset złotych. Kusząca opcja wydaje się więc logiczna, lecz z finansowego punktu widzenia zwiększa całkowity koszt zadłużenia.
RRSO przy siedmiu latach może wzrosnąć o jeden do dwóch punktów procentowych, a suma odsetek rośnie nawet o 2500 zł w porównaniu z pięcioletnim harmonogramem. Z kolei skrócenie spłaty do trzech lat podnosi ratę do poziomu 850–900 zł, co oznacza, że singiel potrzebuje wynagrodzenia powyżej 4500 zł netto, aby zmieścić się w limitach.
Optymalny horyzont dla 25 tysięcy złotych mieści się więc między 48 a 60 rat, o ile celem nie jest agresywne cięcie kosztów odsetkowych przy wyższym dochodzie.
Nie tylko pensja, czyli elementy poprawiające wiarygodność
Historia w BIK potrafi przesądzić o decyzji. Osoba, która terminowo spłacała poprzednie kredyty lub wykorzystuje kartę kredytową z niewielkim limitem i spłaca ją w całości, buduje pozytywny profil. Takie zachowanie pozwala bankowi dodać kilka procent do maksymalnej kwoty raty, ponieważ statystyka podpowiada mniejsze ryzyko kredytowe.
Ważna jest również forma zatrudnienia: umowa na czas nieokreślony zwykle daje dodatkową przewagę, a budżetówka lub stanowisko w stabilnym sektorze podnosi score. Działalność gospodarcza, szczególnie w branżach sezonowych, wymaga natomiast wykazania nieco wyższego dochodu, aby zrekompensować zmienność przychodów. W przypadku małżeństw banki chętnie patrzą na łączny dochód, pod warunkiem że oboje wnioskodawcy mają akceptowalną historię kredytową.
Ostatnim elementem są ubezpieczenia i cross-sell. Wielu kredytobiorców myśli, że polisa podwyższa koszt kredytu, lecz w praktyce bank może obniżyć marżę nawet o 2 punkty procentowe w zamian za wykup grupowego ubezpieczenia na życie. Podobnie uruchomienie konta z wpływem wynagrodzenia zwiększa szansę na pozytywną decyzję, a często pozwala na bardziej elastyczny harmonogram spłat, co bywa przydatne w razie wcześniejszej nadpłaty.
Jak przygotować się, aby spełnić wymogi
Jeżeli bieżący dochód nie spełnia minimalnych progów, najlepszym krokiem jest ograniczenie istniejących limitów kredytowych. Zamknięcie karty z limitem 5000 zł potrafi podnieść zdolność o 2500–4000 zł. Warto również wnioskować o kredyt kilka dni po wpływie pensji, aby wyciąg z rachunku prezentował możliwie najwyższe saldo końcowe.
Przy umowie cywilnoprawnej dobrze jest zebrać aneks przedłużający współpracę i wystąpić o zaświadczenie o planowanej kontynuacji zleceń. Przedsiębiorcy mogą natomiast rozważyć obniżenie kosztów uzyskania przychodu w ostatnich dwóch miesiącach roku podatkowego, co podniesie dochód wykazywany w PIT, a tym samym zwiększy zdolność w kolejnym kwartale.
Podsumowując, aby uzyskać 25 tysięcy złotych kredytu gotówkowego, netto trzeba zarabiać od 3500 zł w przypadku singla bez innych długów do około 6000 zł w dwuosobowym gospodarstwie. Wyższy dochód będzie potrzebny, jeśli istnieją inne zobowiązania lub gdy w domu są dzieci.
Warto świadomie dobrać okres spłaty, bo choć dłuższy zmniejszy wymagany dochód, to podniesie całkowity koszt. Zadbana historia w BIK, redukcja nieużywanych limitów oraz ewentualne skorzystanie z oferty cross-sell potrafią przechylić szalę na stronę pozytywnej decyzji nawet wtedy, gdy wstępna symulacja nie wygląda obiecująco.